主持人：基金热买，银行开始充当行销主力军，人寿保单找到了银行代销这一新的销售渠道，这些就是本期节目关注的重点，来到演播室参与讨论的是财经观察员何帆博士，近几年，到银行网点去交电话费、水电费已经早就人人们所熟悉和接受了，而现在已经有越来越多的人到银行网点去买保险和买基金，像这样银行所代理的存取款之外的业务就被人们称为是中间业务。

副播：在四大国有商业银行当中，中国农业银行的网点应该是最多的，在发展中间业务方面，我想这应该是被看作是一个优势，最近农行的行长尚福林就在为保险和基金业务忙碌着。

9月5日，中国农业银行行长尚福林一大早就来到了农行北京市朝阳支行，参加泰康保险公司的银行保险在农行网点柜台出单的路演活动。尚行长在柜台上签下了一份泰康新推出的“放心理财”购买合同，成为这一险种的第一位客户。大约两分钟后，尚行长拿到了农行业务员在柜台上为他打出来的泰康保单。中国农业银行与泰康人寿保险公司在国内第一次实现了银保双方业务系统的实时联网，也就是说，今后在农行网点购买泰康保单的消费者，也可以象尚行长一样，不需要再等上几天，而是当时就可以拿到保单了。那么，这样一项中间业务的小小创新举措，让四大行长之一的尚福林亲临推销，原因何在呢？

中国农业银行行长尚福林：农行个人的储蓄账户我们统计近7亿户，网点有4万5千个，那么保险和基金还有证券，他们有些新产品，但他们没有这个网点，我们双方联合起来去做，在我们的网点和客户当中去开发这块市场。那么我们可以赢来许多客户，当然在这种服务当中，客户得到服务，我们也得到了应得的收益。

除了保险，农行现在卖得起劲儿的还有基金。在刚刚完成了代销富国基金33亿元的好成绩后，9月5日，农行又在全国全面铺开了另一支开放式基金‘宝盈鸿利’的代理销售，不仅如此，新近发行的‘长盛’和‘久嘉’两支基金的托管权也被农行拿到了手。

为了促进中间业务的发展，农行北京市西城区支行两个月前刚刚成立了银行保险部，专门负责银行保险的推广，并在代销富国基金时，以4100万的成绩在农行各分支机构中名列前茅，负责代销基金和代理保险两项业务的部门经理，现在的工作十分忙碌。

主持人：大家所熟悉的银行业务是存款和贷款，现在又有了一个中间业务这个概念，您能为大家通俗地介绍一下中间业务吗？

何帆：所谓中间业务是指不在银行资产负债表之内的业务，不向银行经营贷款，要收取一定利息的收入。银行在进行中间业务收入的时候，要收取一定的费用。其实我们对中间业务并不陌生，比如说你谈到的交水电费、交电话费，还有很多单位都是银行来代发工资，还有银行提供保管箱的业务。最近成为比较热点的中间业务是属于一些金融服务的内容比较强，比如说由银行代为销售基金、代为销售保险，然后基金的托管，还有对个人投资提供一些咨询业务等等这方面。

主持人：看来，银行目前如此重视中间业务与整个银行业的大环境也是不可分的。

副播：是的，比如从2000年8月平安首家推出千禧红银行保险后，在短短的两年中，国内各大人寿保险公司都争先恐后地推出条款比较简单、适合在银行柜台销售的保险产品，并且几乎都与银行建立了代理销售的合作关系。去年9月到现在仅仅一年的时间里，我国也出现了近10只开放式基金，而开放式基金的主要销售渠道也都是在银行柜台上。

主持人：目前各家银行所代理销售的基金和保险情况究竟怎么样呢？日前记者在市场上对于各家银行所代理、销售的保险和基金的情况采集了第一手的数据，进行了一番盘点。

截止今年8月底，中国人寿的鸿泰保险，累计销售92亿元；平安的千禧红累计销售80亿元；太平洋的红利来销售13.2亿元；新华的红双喜销售12亿元；泰康的千里马销售11.58亿元；刚复业经营不久的太平人寿则主打两款银行保险，卖出了2.55亿元，占其全部保费收入的一半。

从2001年9月，交通银行代理华安创新开始，工、农、中、建、交等几大银行则在开放式基金的代销上各领风骚。同是2001年9月工行代销了南方稳健成长；2001年11月，建设银行代销华夏成长；2002年4月，交行、和招商银行代销国泰金鹰增长、工商银行代销鹏华行业成长；2002年7月，农行、浦发行代销富国动态平衡；中国银行代销易方达平稳增长。在这些基金募集的资金中，大部分都是通过银行售出的。此外，融通新蓝筹、南方宝元、长盛成长等几支基金也正在由代理银行进行发行。

主持人：银行热衷代销基金和保险，最直接的原因应该是收益不错，不过到底收益如何，无论是银行还是保险公司还是基金公司却都不大愿意透露具体数字。

副播：不过，经过记者的几番努力，还是从农行拿到一组数据。数据显示，中国农业银行截止到今年6月，已经同国内外12家保险公司签订了合作协议。2000年代理保费收入9亿元，手续费收入4240万元；2001年代理保费收入13亿元，手续费收入7078万元；2002年仅前6个月，就实现代理保费收入23亿元，手续费收入近7000万元。此外，根据农行2001年年报，农行2001年共托管了裕阳、汉盛等11支封闭式基金，全年托管总资产173亿元，收入4100万元。2002开始到8月底，农行的基金托管总规模已跃增到276.3亿元，目前的代销手续费和基金托管费已达到了5000万元左右。

主持人：我们粗略算了一下，去年农行一年基金和保险业务的佣金收入是1亿多，今年大概是2亿左右，但这些收入相对银行巨大的资产来说，还不能说是一个非常的大的数字。那么，何帆博士，商业银行如此专注基金、保险这种中间业务，除了手续费收入外，银行还能获得哪些方面的收获？

何帆：银行直接从中间业务中的收入，占中国商业银行总的收入比重确实不是非常的大，为什么他们显示出来这样高的积极性呢？一个从目前竞争的格局来看，也是稳定客源一个必须要做的工作。因为如果别的银行有代售基金或者是基金托管的这业务，你这个银行没有，就有可能一部分客源流失到其它银行去。从展望未来的角度来看，实际上发展中间业务也给银行进行战略性的调整提供了一个很好的机会。

主持人：中间业务是一个非常广泛的一个业务领域，为什么现在的商业银行不约而同都是选择了在代理和销售基金和保险这两个品种呢？

何帆：因为那个时候主要进行的中间业务是一些便民服务，包括代发工资、代发养老金这些。因为这些它并不是附加值能够非常高的，也不是能够提供很高利润的这些金融服务。所以的话，现在银行更加关心的是如何能够发展这些能给它带来高利润的，就是寻找新的利润增长点，而且这个也应该是在中国加入WTO之后，外资银行和中资银行争夺的一个焦点。

主持人：可以说，和已往的中间业务不温不火的竞争相比，各家银行眼下对基金业务和保险业务的热衷，都到了白热化的程度。那么几位金融业大腕对银行中间业务特别是像基金保险这样的业务的未来是如何看的。

中国农业银行行长尚福林：我们是把它放在调整，我们自己整个经营方向的一个非常重要的位置上，因为过去业务比较单一，主要是存款和贷款，市场本身需求是多样化的，根据这种市场变化的方向，我们要做服务方向的调整，中间业务就是我们服务方向调整的重要方向。

在另外一个场合，中国银行行长刘明康也表示将注重中间业务的发展。

中国银行行长刘明康：中间业务的发展实际上是现代银行业发展的一个重要的方向，我们叫做低利率敏感度的产品发展方向，我们可以交叉销售银行保险产品、各种投资基金产品、还有个人服务产品，这些能够使我们迅速提升中间业务的收入。

相关金融机构对银行网点的看重，也给银行中间业务的未来发展勾勒了美好前景。

泰康人寿保险股份有限公司陈东升：银行代理在国际上、在先进的发达国家，几乎在有些国家达到了80%这样一个市场，这个银保合作和银行代理是未来保险公司发展的一个很重要的销售渠道，这个是无疑的，所以每家保险公司都非常重视和看好与银行的合作。

中国银行业协会秘书长夏立平也认为：发展中间业务是银行降低风险、提高效益的重要途径。

中国银行业协会秘书长夏立平：目前，银行要在中间业务创新方面要大大下力量，这样才能走出我们原来单一的靠贷款在资产结构，要使资产多元化，使我们更多地在中间业务的发展方面，要赶超世界先进水平，

主持人：从记者的采访中我们注意到，国内各家商业银行的高层人士对银行的中间业务还是给予非常大的期望，不过从实际情况来看，我国银行中间业务的发展还是非常不充分的，营业收入占整个收入的比重还是比较低的，这与发达国家商业银行里的差距也是非常大的。何帆博士，那么制约我们商业银行中间业务发展的因素到底是哪些呢？

何帆：从历史的原因来看，中国银行业相对来说是一个市场化程度非常低的一个部分。从宏观上来说，现在对于银行发展中间业务的监管还不是特别完善。从微观的方面来说，现在商业银行它比较欠缺技术，包括很多金融产品是以电子信息化为基础的，我们在硬件方面还有欠缺。我们中间业务发展的基础比较薄弱，起点也比较低，但是不是也意味着我们未来的发展空间更大呢？一个有战略眼光的商业银行，如果能够体现完成你的业务重组，通过发展中间业务和加上其它，包括你银行公司的治理结构，还有一些产权改革，能够使自己整体的竞争力更加增强，你在未来竞争的时候，肯定是比你的竞争对手更立于不败之地。

主持人：今天我们讨论的是基金、保险成为银行中间业务新宠的话题，发展银行中间业务既是银行立足于银行大服务的需要，也是提高银行经济效益的重要手段，尤其在国际金融逐步走向一体化的趋势下，发展中间业务是我国银行业发展的必然选择，不断地开辟新的业务领域，才能把握市场竞争的先机，占据市场的制高点。