"今年上半年，分行自营及代理理财业务销售收入达到300亿元。"说到这个占据广东市场半壁江山的数据时，中国工商银行广东分行个人零售业务部总经理陈昌儿的兴奋之情溢于言表。"工行有意用三年时间，发展一半以上的虚拟渠道业务，如ATM、电子银行业务等。"

　　即将在香港和内地股市同时亮相的中国工商银行，正以理财和个人信贷等个人金融业务为主攻方向，加速零售业务转型的步伐。对于地处江苏、浙江等地的工行个人贷款客户来说，在相同条件下，他们可能获得额度更高、期限更长的贷款。

　　"引擎业务"

　　储蓄存款是一项基础的负债业务，然而储蓄存款的增长，又会使银行面临流动性相对过剩问题。工行的解决之道是加强流动性管理，大力发展理财业务，并将其视为零售业务的"引擎"。

　　"未来总行有意把自营理财发展成为支柱业务。"陈昌儿介绍，工行当前的理财业务自营和代理部分大体是三七分布。该行自营的本外币理财产品（如2005年开始推出的"稳得利"系列人民币理财产品）在国内人民币理财市场一直占据主要地位。2006年5月，在战略合作伙伴高盛的协助下，工行成功推出了以人民币本金与外汇挂钩的结构性理财产品"珠联币合"。7月28日，工行率先在国内推出了第一款银行QDII产品，9月11日，工行又代理发行了国内首只基金QDII产品--华安国际配置基金。

　　在代理理财业务方面，工行主要集中在代理保险、基金和国债业务上。"一般来说，在挑选代理产品时，我们会注重对象的行业实力背景和安全稳健系数，在收益和风险中做一个平衡，并注意维护现有的客户关联度。"陈昌儿表示。

　　个贷谋新

　　截至今年6月末，工行个人信贷余额达5300亿元左右，占各类贷款总额的16%，个人贷款客户数接近500万，个人信贷不良率低于2%。

　　"工行愿意看到个人信贷的高度增长，但现在也十分注重资产质量，严控个贷风险。"陈昌儿告诉记者，工行致力于建立一套完整的流程式现代化个人贷款风险防控体系。

　　在开拓个人信贷业务市场方面，工行积极实施重点业务、重点客户、重点地区的经营策略，对部分分行实行差别化消费信贷政策。对浙江、江苏等10家分行，个人经营贷款给予了政策倾斜，例如延长贷款期限、调高贷款额度、增加担保方式、扩大抵押物范围等。"差别化消费信贷政策的实施，是促使工行个人贷款业务更加贴近客户需求的重要环节。"工行内部人士介绍。

　　工行于9月21日在香港通过上市聆讯，预计10月27日在内地和香港同日上市。本次工行A+H最高发行数量可能达到610.65亿股，并有望成为全球最大的IPO项目。（记者　罗宏宇　徐永）